[摘要] 你可能不知道，公积金贷款有许多省钱窍门。而如果你暂时无力贷款买房，也别让公积金账户里的钱闲着！
你可能不知道，公积金贷款有许多省钱窍门。而如果你暂时无力贷款买房，也别让公积金账户里的钱闲着！
住房公积金
尽管公积金制度饱受争议，不过买房时，使用公积金贷款还是能帮我们省下不少利息！可你知道如何使用公积金才能发挥大的理财效用吗？
技巧一：合理拉长贷款年限
我们以上海的公积金管理办法为例，一手房和竣工5年以内的次新房的长贷款年限为30年，其他二手房的长贷款年限为15年，并且不能长于借款人离法定离休或者退休时间后的5年，即男性贷款人可以贷到65岁，女性贷款人可以贷到60岁。
由于公积金贷款额度有限（上海高30万元/人，60万元/户，有补充公积金高40万元/人，80万元/户），大部分人在申请住房贷款时，不得不采取“商业贷款＋公积金贷款”的组合形式，所以很多人都是简单地采用相同年限的贷款方式。但由于5年期以上公积金贷款利率比同期限的商业贷款利率低2%，甚至比7折优惠利率还要低，所以聪明的贷款人会选择合理拉长公积金贷款期限，适当压缩商业贷款期限。如此一来，在贷款金额和还贷期限相同的情况下，就能用较大比例资金先偿还利率较高的商业贷款，从而在一定程度上减少利息支出。比如100万元组合贷款，如果其中公积金贷款50万元、商业贷款50万元，那么采取公积金贷款30年还清、商业贷款15年还清会比公积金贷款15年还清、商业贷款30年还清，月供少99元。
另外，目前公积金贷款政策中，公积金贷款的年限依据房龄和主贷人的年龄来决定。所以要拉长公积金贷款的年限，和谁来做主贷人也有一定关系。通常情况下，如果夫妻的年龄差异不大，那么丈夫来做主贷人，申请到的贷款年限时间更长；而在“老夫少妻”或“老妻少夫”的家庭里，年龄较小的那一方做主贷人，可以申请到期限更长的公积金贷款。
技巧二：“年冲”未必真划算
用公积金账户余额冲还贷款有两种方式，一种是“年冲”，在每年4月或9月使用账户余额直接冲抵贷款本金；另一种是“月冲”，按月使用账户上的余额冲还当月的还款额（本息一起冲）。一般人都觉得年冲更合算，因为可以直接冲本金，从而节省更多的贷款利息。可事实上年冲未必真划算。
由于公积金账户上的资金利息很低，因此公积金冲还贷的首要原则是尽可能用公积金低息存款来冲减高息的商业贷款。而在组合贷款中，无论选年冲还是月冲，公积金账户余额都会自动优先冲还公积金贷款部分，后冲还商业住房贷款部分。对月冲来说，由于月供是固定的，因此不管先冲公积金贷款还是商业贷款部分，自己实际还需现金偿还的贷款金额都是固定的；而对于年冲来说，一次性冲还大量公积金贷款的本金部分后，今后反而无法享受到低息贷款额度了，几次年冲后，可能就会出现低息的公积金贷款已全部还清，而高息的商业贷款却还留有许多。
因此如果希望继续保持公积金的低息贷款额度，购房者不必急于使用年冲，而可以通过月冲用账户上的余额先冲还部分商业贷款，增加每月可支配收入，既可以使每月手头上的现金流更宽裕，积累了一段时间后，也可以主动向银行申请提前偿还商业贷款，从而更有效地节省利息。
另外，如果公积金账户余额不多或每月缴纳公积金不多的话，即使采用年冲，减少的贷款本金和利息支出也很有限，与其把资金放在公积金账户存一年，不如用月冲以减少每个月的还款压力。
不过对那些只申请纯公积金贷款或每月缴纳公积金较多的购房者来说，则采用年冲办法，一次性冲还贷款本金是划算的办法。所以选择哪种冲还贷方式因人而异。
技巧三：贷款买房前再停止冲房租
为了改变公积金的尴尬局面，许多地方政府也做了各种探索，如今公积金除了能用来贷款买房外，还能租房、装修甚至看病等其他用途。可许多人有一种观念，认为公积金要留着今后买房，所以提出来付房租“不划算”，其实从理财角度看，提取公积金租房反而更划算。
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